Was ist das eigentlich? Cyberrisiken verständlich erklärt

Es wird viel über Cyberrisiken gesprochen. Oftmals fehlt aber das grundsätzliche Verständnis, was Cyberrisiken überhaupt sind. Ohne diese zu verstehen, lässt sich aber auch kein Versicherungsschutz gestalten.

Beinahe alle Aktivitäten des täglichen Lebens können heute über das Internet abgewickelt werden. Online-Shopping und Online-Banking sind im Alltag angekommen. Diese Entwicklung trifft längst nicht nur auf Privatleute, sondern auch auf Firmen zu. Das Schlagwort Industrie 4.0 verheißt bereits eine zunehmende Vernetzung diverser geschäftlicher Vorgänge über das Internet.

Anbieter von Cyberversicherungen für kleinere und mittelständische Unternehmen (KMU) haben Versicherungen die Erfahrung gemacht, dass trotz dieser eindeutigen Entwicklung Cyberrisiken immer noch unterschätzt werden, da sie als etwas Abstraktes wahrgenommen werden. Für KMU kann dies ein gefährlicher Trugschluss sein, da gerade hier Cyberattacken existenzbedrohende Ausmaße annehmen können. So wird noch häufig gefragt, was Cyberrisiken eigentlich sind. Diese Frage ist mehr als verständlich, denn ohne (Cyber-)Risiken bestünde auch kein Bedarf für eine (Cyber-)Versicherung.

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Using Strategic Security Testing to Boost Resiliency

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3rd party security testing in a FedRAMP Moderate environment

API security testing

An integrated Managed Vulnerability Disclosure Program (VDP)

Integrated penetration test findings into SIEM, SOAR, and workflow management tools

Continuous security testing throughout the SDLC that speeds resiliency

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How the Social Security Earnings Test May Affect Your Retirement

More than half of Americans surveyed by Voya Financial plan to work in retirement. If you share that plan, you may assume that you can easily combine paid employment with other sources of retirement income, such as your retirement savings and Social Security.

However, if you claim Social Security before your full retirement age — which is based on your year of birth — your benefits may be reduced through a mechanism known as the Social Security earnings test. Essentially, this rule limits your benefits if your paid employment earnings exceed certain thresholds.

The good news is that once you reach full retirement age, the benefit amounts that were withheld due to the earnings test will be returned to you in future Social Security payments. However, that doesn’t help when you are trying to balance your budget during the early years of retirement.

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How the earnings test works

The impact of the earnings test on your benefit can be broken down into three distinct phases. Each phase is based on your current age relative to your full retirement age.

Stage 1: You will not reach full retirement age in 2021: In this stage, you can earn as much as $18,960 a year from employment without affecting your Social Security benefits. There will be a $1 reduction in Social Security payments for every $2 of earnings over the $18,960 limit. In the event of a reduction, Social Security withholds benefits in the form of whole payments at the beginning of the year. If Social Security withholds too much, that means money will be refunded in the next calendar year.

Stage 2: You will reach your full retirement age in 2021 If you will reach your full retirement age during 2021, the earnings test is much less restrictive. You can earn as much as $50,520 a year from employment without affecting your benefit. There will be $1 reduction for every $3 of earnings over the $50,520 limit.

Stage 3: You reached your full retirement age before 2021: If you have already reached your full retirement age before 2021, the earnings test doesn’t apply to your earnings. You are free to earn as much as you want while receiving your full benefit.

Special Rule: A special rule exists for filers that fall into phase 1 and 2 who retire from employment mid-year. Regardless of your earnings, if you stop receiving employment income once you collect Social Security, you can collect your entire benefit without reduction due to the excess earnings test.

Social Security claiming primer

The amount of your Social Security benefit depends on your earnings history and your age. Social Security benchmarks all benefits around the concept of full retirement age, which for those born between 1943 and 1960 is between ages 66 to 67.

At full retirement age you receive what is known as your full benefit or primary insurance amount (PIA). If you claim Social Security before your full retirement age, your benefit is reduced. Similarly, if you claim after your full retirement age, your benefit is increased.

The earliest you can claim Social Security is age 62; the latest you can claim to receive the maximum potential benefit is age 70.

Social Security Full Retirement Age Table

A table shows the full retirement ages for Social Security.

(Image credit: Social Security Administration)

Source: U.S. Social Security Administration

Managing employment and Social Security benefits

Ultimately, the Social Security earnings test does not affect the benefit you receive over the course of your retirement because Social Security will make up any benefit reductions later when you reach full retirement age.

However, this isn’t much comfort when you’re trying to balance your budget in early retirement. That’s why it’s critical to understand the earnings test and weigh all of your possible options when making your Social Security filing decision.

Amy Buttell contributed to this article.

Advisory services offered through J.W. Cole Advisors, Inc & Blue Financial are unaffiliated entities. No information provided is intended as a solicitation to buy or sell any security. Blue Financial is an independent financial services firm helping individuals create retirement strategies using a variety of investment and insurance products to custom suit their needs and objectives. This material has been prepared for informational and educational purposes only. It is not intended to provide, and should not be relied upon for, accounting, legal, tax, or investment advice.

Licensed Insurance Professional. The licensed professional can provide information, but not advice related to social security benefits. The licensed professional may be able to identify potential retirement income gaps and may introduce insurance products, such as an annuity, as a potential solution. For more information, contact the Social Security Administration office, or visit www.ssa.gov. 20988 - 2021/5/3

This article was provided by and presents the views of their contributing adviser, not the Kiplinger editorial staff. You can check adviser records with the SEC or with FINRA.

Pass or fail: Test your Social Security IQ using this quiz

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Warum sind Cyberrisiken so schwer greifbar?

Als mehr oder weniger neuartiges Phänomen stellen Cyberrisiken Unternehmen und Versicherer vor besondere Herausforderungen. Nicht nur die neuen Schadenszenarien sind abstrakter oder noch nicht bekannt. Häufig sind immaterielle Werte durch Cyberrisiken in Gefahr. Diese wertvollen Vermögensgegenstände sind schwer bewertbar.

Obwohl die Gefahr durchaus wahrgenommen wird, unterschätzen viele Firmen ihr eigenes Risiko. Dies liegt unter anderem auch an den Veröffentlichungen zu Cyberrisiken. In der Presse finden sich unzählige Berichte von Cyberattacken auf namhafte und große Unternehmen. Den Weg in die Presse finden eben nur die spektakulären Fälle. Die dort genannten Schadenszenarien werden dann für das eigene Unternehmen als unrealistisch eingestuft. Die für die KMU nicht minder gefährlichen Cyberattacken werden nur selten publiziert.

Aufgrund der fehlenden öffentlichen Meldungen von Sicherheitsvorfällen an Sicherheitsbehörden und wegen der fehlenden Presseberichte fällt es schwer, Fakten und Zahlen zur Risikolage zu erheben. Aber ohne diese Grundlage fällt es schwer, in entsprechende Sicherheitsmaßnahmen zu investieren.

Erklärungsleitfaden anhand eines Ursache-Wirkungs-Modells

Häufig nähert man sich dem Thema Cyberrisiko anlass- oder eventbezogen, also wenn sich neue Schadenszenarien wie die weltweite WannaCry-Attacke entwickeln. Häufig wird auch akteursgebunden beleuchtet, wer Angreifer oder Opfer sein kann. Dadurch begrenzt man sich bei dem Thema häufig zu sehr nur auf die Cyberkriminalität. Um dem Thema Cyberrisiko jedoch gerecht zu werden, müssen auch weitere Ursachen hinzugezogen werden.

Mit einer Kategorisierung kann das Thema ganzheitlich und nachvollziehbar strukturiert werden. Ebenso hilft eine solche Kategorisierung dabei, eine Abgrenzung vorzunehmen, für welche Gefahren Versicherungsschutz über eine etwaige Cyberversicherung besteht und für welche nicht.

Die Ursachen sind dabei die Risiken, während finanzielle bzw. nicht finanzielle Verluste die Wirkungen sind. Cyberrisiken werden demnach in zwei Hauptursachen eingeteilt. Auf der einen Seite sind die nicht kriminellen Ursachen und auf der anderen Seite die kriminellen Ursachen zu nennen. Beide Ursachen können dabei in drei Untergruppen unterteilt werden.

Nicht kriminelle Ursachen

Höhere Gewalt

Häufig hat man bei dem Thema Cyberrisiko nur die kriminellen Ursachen vor Augen. Aber auch höhere Gewalt kann zu einem empfindlichen Datenverlust führen oder zumindest die Verfügbarkeit von Daten einschränken, indem Rechenzentren durch Naturkatastrophen wie beispielsweise Überschwemmungen oder Erdbeben zerstört werden. Ebenso sind Stromausfälle denkbar.

Menschliches Versagen/Fehlverhalten

Als Cyberrisiken sind auch unbeabsichtigtes und menschliches Fehlverhalten denkbar. Hierunter könnte das versehentliche Veröffentlichen von sensiblen Informationen fallen. Möglich sind eine falsche Adressierung, Wahl einer falschen Faxnummer oder das Hochladen sensibler Daten auf einen öffentlichen Bereich der Homepage.

Technisches Versagen

Auch Hardwaredefekte können zu einem herben Datenverlust führen. Neben einem Überhitzen von Rechnern sind Kurzschlüsse in Systemtechnik oder sogenannte Headcrashes von Festplatten denkbare Szenarien.

Kriminelle Ursachen

Hackerangriffe

Hackerangriffe oder Cyberattacken sind in der Regel die Szenarien, die die Presse dominieren. Häufig wird von spektakulären Datendiebstählen auf große Firmen oder von weltweiten Angriffen mit sogenannten Kryptotrojanern berichtet. Opfer kann am Ende aber jeder werden. Ziele, Methoden und auch das Interesse sind vielfältig. Neben dem finanziellen Interesse können Hackerangriffe auch zur Spionage oder Sabotage eingesetzt werden. Mögliche Hackermethoden sind unter anderem: Social Engineering, Trojaner, DoS-Attacken oder Viren.

Physischer Angriff

Die Zielsetzung eines physischen Angriffs ist ähnlich dem eines Hackerangriffs. Dabei wird nicht auf die Tools eines Hackerangriffs zurückgegriffen, sondern durch das physische Eindringen in Unternehmensgebäude das Ziel erreicht. Häufig sind es Mitarbeiter, die vertrauliche Informationen stehlen, da sie bereits den notwendigen Zugang zu den Daten besitzen.

Erpressung

Obwohl die Erpressung aufgrund der eingesetzten Methoden auch als Hackerangriff gewertet werden könnte, ergibt eine Differenzierung Sinn. Erpressungsfälle durch Kryptotrojaner sind eines der häufigsten Schadenszenarien für kleinere und mittelständische Unternehmen. Außerdem sind auch Erpressungsfälle denkbar, bei denen sensible Daten gestohlen wurden und ein Lösegeld gefordert wird, damit sie nicht veröffentlicht oder weiterverkauft werden.

Ihre Cyberversicherung sollte zumindet folgende Schäden abdecken:

Cyber-Kosten:

Soforthilfe und Forensik-Kosten (Kosten der Ursachenermittlung, Benachrichtigungskosten und Callcenter-Leistung)
Krisenkommunikation / PR-Maßnahmen
Systemverbesserungen nach einer Cyber-Attacke
Aufwendungen vor Eintritt des Versicherungsfalls

Cyber-Drittschäden (Haftpflicht):

Befriedigung oder Abwehr von Ansprüchen Dritter
Rechtswidrige elektronische Kommunikation
Ansprüche der E-Payment-Serviceprovider
Vertragsstrafe wegen der Verletzung von Geheimhaltungspflichten und Datenschutzvereinbarungen
Vertragliche Schadenersatzansprüche
Vertragliche Haftpflicht bei Datenverarbeitung durch Dritte
Rechtsverteidigungskosten

Cyber-Eigenschäden:

Betriebsunterbrechung
Betriebsunterbrechung durch Ausfall von Dienstleister (optional)
Mehrkosten
Wiederherstellung von Daten (auch Entfernen der Schadsoftware)
Cyber-Diebstahl: elektronischer Zahlungsverkehr, fehlerhafter Versand von Waren, Telefon-Mehrkosten/erhöhte Nutzungsentgelte
Cyber-Erpressung
Entschädigung mit Strafcharakter/Bußgeld
Ersatz-IT-Hardware
Cyber-Betrug